文_若星  繁星

 

   使用信用卡透支消费，收入难以及时偿还透支金额，为了填补窟窿，拆东墙补西墙，终为卡所累，成为信用卡的“奴隶”。“卡奴”盛行，催生了一项特殊的生意——“养卡”。“养卡”人收取手续费后，先用自己的现金替持卡人将欠款还上，让信用卡显示正常还款，一段时间后由“卡奴”还款或通过刷POS机等虚假消费的方式把卡上相应额度的现金“套”出来。“卡奴”遇上“养卡”人，一个为钱所迫，一个为利所诱，谁能保证其中没有陷阱？

   2017年初，湖南省芷江县人民法院审理一起诈骗案。被告人向好彤曾是银行职员，因坠入赌博深渊，借用多张信用卡，骗了“养卡”人的钱。而对于“养卡”人来说，虽然诈骗者受到法律制裁，可自己的几十万元钱也可能打了水漂。

 

   “养卡”人联手银行员工

   2014年，向好彤是芷江县某银行员工，有一份令人羡慕的工作。可是，向好彤却沾染上了赌博，不错的工作收入经不起牌桌上折腾。向好彤没有在戒赌上动动脑筋，而是盘算着利用自己多年银行工作的资源，开源增收。于是，她想到了“养卡”，可“养卡”需要垫付资金，钱从哪里来，需要找个合作伙伴。经人牵线搭桥，向好彤认识了杜正钢。当时杜正钢经营着一家网吧，有一台POS机，私下里也做着兼职“养卡”的“生意”。

   “我在银行上班，有许多需要‘养卡’的客户资源，只是我手上没钱，想和你合作。我提供客户，你提供资金，每1万元收取200元手续费，你拿大头150元，我拿小头50元。”向好彤对杜正钢提议道。所谓“养卡”并不是正当的经营业务，动用POS机套现，涉嫌违规，法律风险不小，而且“养卡”人随时可能跑路，里面的经济风险极大。可向好彤如果真在银行工作，就可能掌握大量信用卡欠款信息，的确能够带来大量“养卡”资源。杜正钢在确认向好彤的银行正式员工身份后，答应了对方的提议。

向好彤提供“养卡”客户，杜正钢收取费用后掏钱为信用卡还债，之后再由“养卡”人还钱的模式开始运转。

   “刚开始两个月，我每次把向好彤提供给我的信用卡账单还了，在约定的10天之后，都能如数收回本金和手续费，这样成功做了二三十笔业务。”谈起与向好彤的合作，杜正钢如此述说。二三十笔业务的交往，杜正钢对向好彤建立起了足够的信任。

 

   欲大赚一笔却掉入陷阱

   “帮我往这张卡里还14.5万元，按老规矩办。”2014年9月的一天，向好彤拿着户名为黄某某的信用卡找到杜正钢。杜正钢没有觉察出任何异样，去银行往卡里打了14.5万元。

   仅仅过了两天，生意再度上门。这一次，向好彤拿来的是舒某某的信用卡，而且灌卡的金额也很大，有11.5万元。还是按老规矩办，杜正钢马不停蹄赶到银行，如数转账。

   一周之后，向好彤找到杜正钢，又带来一笔“养卡”业务。“继续帮我还卡中13.8万元。”想不到，生意还在继续。9月底，向好彤又拿着一张信用卡，来到了杜正钢的网吧。“再帮我灌张卡，10万元，手续费照付给你。”不到一个月时间，第四次大额“养卡”，前三次中有两次的本金，已经超过约定的10日期限没有归还，杜正钢仍再一次按照老规矩，把钱打到了向好彤指定的信用卡上。

   不到一个月，四张卡累计还款额达49.8万元之巨。

   杜正钢将钱打到向好彤指定的信用卡后，向好彤马上开始了后续操作，将卡上的钱分数次全部转走，一部分用来还债，一部分贡献给了牌友。原来，这四张信用卡，实际掌控人均为向好彤。这些信用卡都开通了网银，透支额度也没有那么高，最高授信额度不过2万元。向好彤轻易地将杜正钢近50万元转到了自己囊中。可这些信用卡又怎么到了向好彤手中呢？

  “向好彤说她的卡出问题了，别人的钱打不进来，想借我的卡用一下。这张信用卡的授信额度快用完了，没多大关系，就借给了她。还根据她的要求，开通了网银，密码她也知道。”黄某某如此陈述。

   “向好彤打电话借信用卡，说是别人打钱给她。考虑到信用卡授信额度1万元，已经透支消费9000多元，剩余授信额度不过1百多元，就答应了，密码也告诉了她。”杨某某也是如此理由。

   “四五年前，向好彤借我的身份证办了一张信用卡，当时我们家与向好彤关系挺好，就把身份证借给她。她拿着我的身份证单独去办了一张信用卡，一直是她在使用。”张某某则是另一番说法。

   除了这4张卡，向好彤自己还办了一张授信额度为2万元的信用卡，平常消费开支时使用。

   近50万元，被向好彤用于还账、打牌、消费，杜正钢却被蒙在鼓里。其实，如果多一点防范之心，是可以察觉出端倪的。在2014年8月底的时候，向好彤曾经以私人周转为由，找杜正钢借10万元钱，杜正钢要求向好彤提供担保或抵押。彼时已经负债累累的向好彤哪里能找得到人担保，更没有房产来抵押，借口找人担保丢面子便放弃了借款想法。不久之后，向好彤接二连三拉来大额“养卡”生意……当然，事情败露只是时间问题，归还本金的时间早到了，向好彤迟迟不见踪影，杜正钢终于意识到，情况有些不妙。

 

   破解诈骗套路

   2014年10月的一天，杜正钢终于找到向好彤，将她堵在了出租屋里，二人开始新一轮的交锋。

   “灌卡的钱，你马上给我。”杜正钢是命令的口气。

  “你再宽限些时间。”向好彤继续推诿。

   “不行，必须马上给。”杜正钢不肯退让。

   “信用卡上的钱，都被我从网上转走了，我现在没有钱。”杜正钢一再追问下，无法脱身的向好彤不得不说出实情。

   到银行一番查询，4张信用卡上的钱的确转走了，而且，杜正钢也知道了4张信用卡真实的授信额度，累加起来不过6万元。

   “你的行为是诈骗，我要到你的单位反映。”情急之下，杜正钢威胁道。这话儿还算管用，毕竟，彼时的向好彤没有破罐子破摔的心思。一番折腾，向好彤通过刷信用卡、手机银行转账和现金的方式归还了187010元，余下的310990元，杜正钢只能从长计议。

   可是，债务缠身的向好彤哪里有什么办法。在听说向好彤把银行的工作辞了，人也离开了芷江后，杜正钢选择了报案。

   2015年12月28日，向好彤被公安民警抓获。被抓获前，她那张日常消费用的信用卡透支并逾期不还，经发卡银行两次以上催收超过3个月仍未归还，至归案时止，共透支并拖欠本金16361.94元。

   2017年初，湖南省芷江县法院公开开庭审理向好彤涉嫌诈骗罪、信用卡诈骗罪一案并作出判决。法院认为，向好彤以非法占有为目的，采取隐瞒真相的方式，骗取公民财物，数额巨大，其行为已构成诈骗罪；又以非法占有为目的，恶意透支，数额较大，其行为构成信用卡诈骗罪。根据向好彤的犯罪行为及如实供述等情节，法院以诈骗罪，判处向好彤有期徒刑六年，并处罚金8万元；以信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金2万元，决定执行有期徒刑六年，并处罚金10万元。同时责令向好彤于判决生效后一个月内退赔被害人李某某损失310990元，退赔银行损失16361.94元。

   向好彤丢掉了令人羡慕的工作，受到了法律的制裁。就杜正钢来说，三十万元极有可能打了水漂。职业“养卡”，不是正当的买卖，对于“卡奴”与“养卡”人来说，双方均如同在钢丝上跳舞。杜正钢的受骗经历也给其他人以警醒。

   对于“卡奴”来说，解脱的办法唯有理性消费，如此，自不会找上职业“养卡”人而越陷越深，职业“养卡”也将失去市场。

（文中当事人系化名；未经许可，不得转载）

 

责任编辑：高翔