陈士渠：远离“套路贷” 避免被套路
发布时间：2019-07-20 17:14 | 来源：法制与新闻
本质上，“套路贷”是以非法占有为目的的违法犯罪行为
文本刊记者 唐晓芳?
制造民间借贷假象、恶意制造违约，播哀乐、摆花圈，堵门阻工、断水断电，非法侵入他人住宅，这些“套路贷”的惯用手法可能就发生在你的身边。本期“陈士渠防骗讲堂”，公安部刑事侦查局副局长陈士渠就跟大家聊聊“套路贷”那些事儿。
近年来，“套路贷”在全国各地呈疯狂生长态势。不法分子一般假借小额贷款公司名义，以放贷为诱饵，通过推送网络广告、散发宣传单等方式招揽借款人，然后通过虚增债务、签订虚假借款协议、肆意认定违约等方式，不断垒高借款人的借款金额。一旦借款人失去偿还能力，他们便会通过电话、短信狂轰滥炸的方式，或以暴力相威胁，非法向借款人及其亲属逼债。“套路贷”这个黑洞，不仅吞噬金钱，甚至吞噬希望，乃至生命。
从1万到400万
2018年11月的一天早上，河北省邢台市桥西区某小区 15 层的居民们发现，电梯门上被人用油漆涂了鲜红色的大字 “张洪 ”“ 还钱 ” 。 楼道的白墙上、一户人家的单元门上，也被喷上了同样的字，格外醒目。 张洪(化名)被人指名道姓地在楼道里喷字，是因为在网上借钱未还。
从2018年9月起，张洪向网贷公司借了一万元，签下了含有“砍头息”的阴阳合同。之后，放款人以提高贷款额度、降低利息等为由，引诱他继续贷款，以贷养贷。半年后，他在十几家网贷公司的还款额累计已有407万余元，但他还有近60万元的债务，实在还不起了。
2018 年 11 月 23 日，张洪向河北省邢台市公安局桥西分局报案。4 个月后，桥西分局查到了向张洪放贷的网贷公司，并将这一横跨江浙两省的“套路贷”团伙抓捕归案。
据警方介绍， 该团伙的 16 名犯罪嫌疑人已全部落网，经侦查，该案共涉及 1500 余名被害人、涉案金额 2 亿元。
“套路贷”里“套路深”
出生于1997年的李媛媛(化名)，就读于山东某高校。一次意外中弄坏了室友的手机，因为担心被父母责怪，李媛媛决定自己处理这件事情。
通过手机广告推送，李媛媛找到一个名为“分期乐”的线上贷款平台，业务员陈某也主动加了她的微信。很快，第一笔数额为3000元的贷款顺利下放。
一个月后，除了每月生活费没有其他收入来源的李媛媛开始违约，“分期乐”的催收员便将这笔债务“转让”给了另一家贷款公司。在“套路贷”的专业术语中，这一操作叫作“平账”。
实际上，两家公司之间存在千丝万缕的联系，有时甚至是同一个老板，“就像将右口袋的钱还到了左口袋。”
此后，这样的“转让”在55家公司一再上演，而原本3000元贷款，也像雪球一样越滚越大。从2017年3月至2018年6月，15个月里，增长到69万元。
“借9000元还6万元，只因逾期1小时”“刚开始是小额，之后就是大额，还不清就有‘过桥’(高利息)。”由于害怕，李媛媛一直捂着这件事，直到恐吓信息接连出现在家人、朋友的手机上。
“我们这几天就开始收拾他(她)，你还在外面躲着也可以，家里留人我们收尸。”“你孩子在外面的钱再不还，我们捉到他，把他(她)舌头割了，腿打折了，让他(她)乞讨。”看到这样的短信，远在老家的李媛媛的父亲被吓坏了，他四处筹钱，想填补这个窟窿。他抵押了房子，又向亲戚朋友借了一圈钱，先后帮女儿还掉58万元的贷款，但剩下的11万元，他再也凑不齐了。但一系列恐吓、羞辱，并没有就此停止。甚至在报案后，李媛媛的父亲还陆续收到了催收信息：“今(天)下午我们开两辆车带十几个兄弟到你家，让你孩子准备好。”
本刊记者：陈副局长，从以上两个案例可以看出“套路贷”犯罪已经严重危害到了人民群众的生命财产安全，那请问什么是“套路贷”呢?
陈士渠：“套路贷”是以民间借贷为幌子，通常以“无抵押贷”“校园贷”“手机贷”“车贷”“放贷”等形式出现，通过精心设计的“套路”诱骗或者强迫他人陷入借贷怪圈，恶意使债务在短时间内倍增，继而通过暴力讨债、敲诈勒索、非法拘禁、虚假诉讼等手段大肆敛财的违法犯罪行为模式，往往事前强行要求被害人接受“霸王条款”，事后强行索取高额的不对等的各种费用。
本质上，“套路贷”是以非法占有为目的的违法犯罪行为。“套路贷”不仅严重扰乱了国家正常的金融秩序、治安秩序，还引发了一系列社会问题，成为严重威胁社会和谐稳定的一颗毒瘤。
本刊记者：“套路贷”犯罪与民间高利贷有何区别?
陈士渠：“套路贷”不同于普通的民间借贷。“套路贷”中的借款只是幌子，犯罪嫌疑人、被告人的根本目的是非法占有被害人财产；而民间高利贷当事人主观上追求的是高利。
“套路贷”犯罪侵害的客体多、社会危害性大，不仅侵害被害人财产权、人身权，还危害公共安全，破坏金融管理秩序，甚至挑战司法权威，严重妨害司法公正；而民间高利贷主要是破坏金融管理秩序。
“套路贷”是犯罪行为，犯罪分子意不在借贷本身，而是通过各种手段，非法占有被害人财物；而民间高利贷本质上是民间借贷关系，除了超过法定的高额利息部分不受法律保护，借贷行为本身受法律保护。
去年8月1日，最高法院下发《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》。通知要求各级法院应加大对借贷事实和证据的审查力度，严格区分民间借贷行为与诈骗等犯罪行为，严守法定利率的司法红线。今年4 月 9 日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布《 关于办理“ 套路贷 ”刑事案件若干问题的意见》，明确界定了“套路贷”与民间借贷的区别，要求依法严惩“套路贷”。
本刊记者：“套路贷”都有哪些套路呢?
陈士渠：有关“套路贷”犯罪，这五点套路大家要警惕!
套路一：“套路”广告招揽借款人。“套路贷”的借款人通常会通过拨打电话、微信群、微博等流量平台打出诱人广告，以无抵押迅速放款等名目吸引借款人落入圈套。
套路二：签订“套路”合同、制造虚高流水。放贷方与被害人签订远高于实际借款金额的借款合同，并在借款协议上设置不利条款。同时通过银行转账等方式向借款人放款，形成银行流水与借款合同一致的证据。在借款到账后，有的放款人刻意让被害人抱着提取的现金拍照留存，然后收回部分欠款，有些甚至是全部收回，制造被害人已经取得虚增款项的假象。
套路三：单方面肆意认定违约，编造各种理由，随意认定违约，要求支付高额违约金。在借款人主动要求还款时，放贷人以躲避、拒不收款等方式故意制造违约事由，虚增被害人债务。
套路四：恶意垒高借款金额。在借款人无力偿还下，放贷方介绍他方假冒“小额贷款公司”与借款人签订新的更高额的虚高借款合同予以“平账”，导致借款如滚雪球般越来越多。
套路五：软硬兼施疯狂“索债”。放贷方会通过骚扰、威胁、恐吓、非法拘禁等方式干扰借款人及亲属正常生活，甚至以虚假材料提起诉讼，主张所谓的合法权益，向借款人施压，逼迫借款人还债。
本刊记者：平时我们在借贷过程中，都应该注意些什么呢，以避免被“套路贷”套路?
陈士渠：大家在日常生活中远离“套路贷” ，避免被套路一定要谨记这八点：
一是不轻信所谓的无抵押贷款。天下没有免费的午餐!如有相关资金需求，一定要选择手续完备、证照齐全的正规公司，避免向一些“小贷”公司或者专门从事高利贷放贷的机构借款。二是提高自身防范意识。实施“套路贷”骗局的不法分子一般对外多以“小额贷款公司”的名义招揽生意，但实质无金融资质。因此，在借款前，一定要注意多方核查对方经营资质等营业状况和涉诉情况。三是不随意签订借款合同。签订合同之前应当仔细看清楚，要对容易引起纠纷的还款时间、支付方式、利息等条款仔细阅读。确保写的和说的要保持一致，借多少写多少，利息是多少写多少。凡是口头打包票却不肯写进合同的，要果断拒绝签订合同。四是落笔签字谨慎行事。如发现存在显失公正的格式化不平等条款，应拒绝签字。五是注意核对出借人的真实姓名。注意核实出借人要和银行账户一致，如指定他人代收款，一定要书面注明。六是借款时绝不签订房屋买卖合同来作担保。要注意保存相关证据，比如借款时的通话录音、借款合同、银行转账、催款电话录音、短信或者聊天记录等关键证据。七是但凡钱款往来务必留存证据。还款时尽量选择有迹可循的转账方式，并注意留言标明资金用途，如采用现金方式还款，要注意让对方及时出具收条，切忌“空口无凭”。八是及时止损，果断报警。如不幸陷入“套路贷”骗局，要注意及时拿起法律武器维护自身合法权益，不要出于好面子等心理或在不法分子恐吓下一味地忍气吞声，甚至在巨大的心理压力下走上“不归路”。
认清了“套路贷”的本质，我们才能远离它，避免被“套路”。当前，全国开展的扫黑除恶专项斗争，正以前所未有的力度不断向纵深推进。一大批从事“套路贷”的犯罪嫌疑人也纷纷落网。与此同时，我们要清醒地认识到，在日常生活中，一定要树立理性消费的观念，不盲目追求超出自己承受能力的生活方式。有贷款需求时，一定要到正规渠道贷款，坚决远离“套路贷”的深渊。
（文中案例来源于今日说法、中青报、新京报相关报道）
责任编辑：高鹏
