几个月前，A女士用15万元通过某银行的手机APP软件，购买了一款理财产品，3月5日，本是产品到期的日子，但是本金和利息却没有如期到账，3月6日、7日，资金才分批入账。为什么一向准时的银行理财产品，突然“迟到”了？

    A女士一问银行工作人员才知道，自己购买的是直销银行产品，并非银行自己发行的理财产品，到款可能没有银行自己理财产品那么准时，所以在产品说明书上也做了提示——可能会有3~7日的延迟。

    那么“直销银行”究竟是什么？它所售的产品与银行理财产品有什么区别呢？

    □记者 王薇

    直销银行与网络银行，不能轻率划等号

    说到直销银行，除了理财产品，很多人知道它，就是从银行“宝宝”类产品开始的。在很多银行的直销银行平台，“宝宝类”产品是标配，而且有的收益比余额宝要高，所以很受投资者喜欢。

    这两年，直销银行确实很流行，登录银行界面提交个人信息完成“注册”，再绑定银行卡，就可以在界面中进行各种操作，省去了排队时间，随时随地可以操作。因为它的便捷性，有的人就把它默认为网络银行。其实，直销银行可不能轻易与网络银行划等号。

    从概念上说，直销银行又称为直营银行、互联网银行，是指银行不通过传统的营业网点，而是通过互联网和移动终端等提供银行服务。简单来说，直销银行账户是银行为客户设立的电子账户，主要特点是纯线上开户，方便快捷，目前这类账户的主要功能是理财，但不能发行实体银行卡，不具备消费功能。

    从本质上讲，直销银行是银行，而网上银行只是传统银行的渠道之一。

    直销银行平台产品，可能是银行代销产品

    记者翻开了多家银行的APP软件，有的直销银行是单独做了APP，有的则是把“理财”和直销银行放在了同个APP中不同的模块中，总之，是有所区别，这又是为什么呢？

    一位业内人士表示，现在市面上的直销银行平台，所售的产品中大多是银行的代销产品，比如代销的基金、银保产品、贵金属衍生品、存款产品，也有少部分平台有P2P产品。比如他所在的银行，直销银行销售的都是代销产品，而有家银行的直销银行产品，全部是P2P产品，但是产品有保险公司承保。在到款时间上，由于流程原因，可能会出现“迟到”，并不是因为到期兑付不了，可能是流程问题，所以也会在产品说明书中说明。

    他同时表示，市面上，除个别机构外，直销银行很少有自己的理财产品出售，这是有原因的：因为现有规定的限制，银行理财产品只能通过“面签”来购买，但直销银行是通过网站或移动端，很难做到这一点。

    代销产品也是专门金融机构设计，经过银行严格筛选的，和银行理财产品一样，也有风险等级提示，只从渠道或者收益多少来比较产品，并不科学。

    购买产品时，每条提示都该好好读一读

    A女士说，自己之所以等产品到期，才知道自己买的是直销银行产品，是因为第一次使用APP，加上自己“想当然”了：之前一直在这家银行买产品，也很信赖这家银行，以为这次和平常购买的产品无二，只是以前通过柜台买，现在通过网络买，只是平台不同而已，就选了个预期收益高的草率下单了。

    一位银行工作人员表示，我们可以把直销银行看作一个理财平台，相较于其他理财平台，直销银行最大的优势在于，它是银行的官方平台，在直销银行网站或移动端上，投资者投资的都是银行的金融产品，违约风险很小。

    但是直销银行的产品不同于银行理财产品，基本都是自助购买理财产品，而它的产品往往来自于不同的金融机构，既有保本类产品，“宝宝”类产品，也有类似银行理财类产品，还有基金、贵金属衍生品、债权这类高风险的产品，所以“略读”产品说明书的做法不可取。我们在购买一个产品时，除了要知道它的预期收益，还必须掌握产品的发行机构、产品性质、投资方向、收益方式、风险等级等基础信息，而这些信息都会明确列举在产品说明书中。根据规定，银行对于代销产品，也会有明确的信息提示，所以在购买产品前，这些必要的材料都应该认真读一读，既了解风险，也能做到心中有数，如果有疑问，也可以请教银行网点工作人员。