近年来，商业银行纷纷试水一种新型银行运作模式，即可以完全依托互联网独立运营的直销银行。在这一运作模式下，无论是开户转账亦或借贷理财，客户只需一个APP客户端即可随时、随地办理，大大提高了办事效率和用户体验，直销银行也成为未来银行的主要发展方向之一。但在带来便捷的同时，直销银行由于脱离了实体网点，面临移动身份认证、交易完整性保护、电子单据合法性等问题，而基于传统PC端网银的安全方案不能完全适配移动端需求。因此，在崭新的移动场景下，直销银行需要一种安全、便捷、易用的安全解决方案，化解以上问题。

　　安全+易用——“e钱庄”的移动安全需求

　　“e钱庄”是长沙银行于2015年推出的直销银行，客户下载其APP即可享受简便、易用的金融服务。上线初期，“e钱庄”主要利用短信、安全设备等方式验证用户身份。基于短信的动态密码、验证码等方便易用，但安全性较低，仅适用于如小额及同名账户转账等业务。UKey等硬件设备安全性虽较高，但这一PC互联网时代的强认证方案无法适配到移动端。总之，这些方式均无法满足“e钱庄”的移动安全需求，即：

　　首先，交易限额需要大幅提高，因此身份认证、交易保护等安全手段必须升级；

　　其次，客户仅需手机即可获得安全保障，不再依赖外部设备；

　　最后，确保用户体验，不因安全性的提升而降低产品服务的易用性和便捷性。

　　通过调研各类安全认证手段，长沙银行从易用性和安全性的角度综合评估，最终决定采用由第三方数字认证机构中国金融认证中心（CFCA）提供的“云证通”移动端证书签名解决方案，确保客户在“e钱庄”的交易安全。那么，“云证通”是如何确保直销银行移动端的交易安全呢？

　　手机变Ukey 移动认证也靠谱

　　“云证通”是CFCA面向手机APP应用提供的符合法律效力、安全便捷的云端移动证书数字签名服务。这种云签名服务为移动端用户颁发数字证书用于电子签名，签名私钥通过CFCA签发证书、移动设备硬件等进行绑定，并由PIN码保护，确保私钥仅为电子签名人掌握；在用户使用自己的数字证书签名时，需要用户端、平台端、业务应用端共同参与，协同完成，任何一方均无法仿冒用户的签名操作；同时电子签名及证书由CFCA进行认证，保证针对签名数据内容和形式的任何改动均可被发现。以上举措确保了通过“云证通”签名的电子单据符合《电子签名法》规定，具有法律效力。

　　通过上文不难发现“云证通”的服务理念——只要用户手机上有数字证书，即可随时随地进行电子签名，使手机“变身”UKey，通过创新将传统网银的强认证安全模式移植到移动端。同时，“云证通”还可与CFCA无纸化系统结合，使直销银行APP具有签署电子合同、票据的功能。虽然“云证通”具有多种优势，但它在实际应用中是否给力？是否满足了直销银行“e钱庄”的移动安全需求呢？

　　“云证通”助“e钱庄”服务升级

　　“e钱庄”在引入“云证通”后，转账鉴权等交易行为可以基于数字证书，不再依赖短信和硬件设备，即开通“云证通”服务的用户，因其交易安全性得到大幅提升，所以可享受更高的交易限额，并向非同名账户转账。

　　除转账外，当涉及贷款等较为复杂的业务场景时，“云证通”则与CFCA无纸化系统共同提供安全保障。例如“e钱庄”用户在使用“云证通”移动证书即可在线办理贷款业务，实现全流程线上贷款申请、合同签署及在线贷款发放。在这一过程中，无纸化系统生成电子合同、票据并提供可视化签章与手写签名功能，“云证通”确保签名行为的真实、有效。

“e钱庄”电子借贷票据示例

无纸化系统提供可视化电子签章与手写签名功能

“云证通”确保票据符合《电子签名法》

　　“云证通”满足了“e钱庄”希望客户在安全基础上提高交易限额的需求，同时做到证书服务无感知，不因证书使用而降低服务易用性。用户使用APP随时随地完成转账、贷款等交易，免去现场办理流程，节省客户时间，提高办事效率，也大大降低了行方的营销及管理成本，节省短信口令、设备采购、UKey硬件等费用。

　　以“云证通”为基础的直销银行移动证书云签名服务体系自2016年8月上线以来，为“e钱庄”近200万用户提供了资金安全保障，实现“一键付”转账交易超过800亿、“快乐秒贷”投放超过2亿的业务佳绩。“云证通”为直销银行提供了一种可靠易用、成本较低的移动端安全认证解决方案。这一方案在长沙银行“e钱庄”成功落地后，荣获2016年银监会银行业信息科技风险管理课题四类成果奖，之后又被多家商业银行采用，使直销银行为用户提供的云端服务不仅可以随时随地、无处不在，也能安如磐石、有法可依。

　　如果您希望更深入的了解“云证通”的信息，请致电010-59798680或登录www.cfca.com.cn进行查询。